Cách xác định thời điểm tốt để mua nhà

Mua nhà là một trong những sự kiện quan trọng của mỗi người bởi nhà đất là tài sản lớn, không ít người đã phải tích góp cả đời, thậm chí đi vay mượn khắp nơi để mua được nhà riêng. Việc mua nhà vì thế thường được người mua cân nhắc và đắn đo kỹ lưỡng trong thời gian dài. Vậy đâu là cách xác định thời điểm tốt để mua nhà?

Độ tuổi "đẹp" nhất để mua nhà

Xác định độ tuổi mua nhà là yếu tố vô cùng quan trọng. Tuy đây chỉ là thời gian tương đối, không đúng với tất cả mọi người nhưng kinh nghiệm của nhiều người cho thấy, thời điểm chín muồi để mua nhà là khi bạn đã thoát khỏi tất cả khoản nợ trước đó và sở hữu trong tay một số tiền tương đối. Vì hoàn cảnh này sẽ giúp gia chủ không còn bận tâm đến những khoản nợ cũ, trong khi khoản vay mới để mua nhà có thể "chấp nhận được". Và thông thường, người ta hoàn thành những mục tiêu này khi ở độ tuổi từ 25 - 34.

Theo phân tích dữ liệu thu thập từ hơn 18.000 người Mỹ trong khoảng thời gian 50 năm (1968 - 2018), những người mua ngôi nhà đầu tiên trước độ tuổi 25 sở hữu khối tài sản trung bình là 130.000 USD khi ở ngưỡng 60 tuổi. Số tiền này ít hơn gần 20.000 USD so với những người ở độ tuổi 25 - 34. Nguyên nhân dẫn đến thực trạng này là do người trẻ trước 25 tuổi thường có khoản tích trữ ít hơn nên chỉ sở hữu căn nhà đầu tiên với diện tích nhỏ, giá trẻ và tiềm năng sinh lời không cao và không có tính cạnh tranh bằng những ngôi nhà mua ở độ tuổi 25 - 34.

Như vậy, độ tuổi từ 25-34 được coi là thời điểm vàng để săn lùng ngôi nhà đầu tiên. Đây là thời điểm gia chủ có công việc đã ổn định và thăng tiến, có thu nhập cao hơn và tích lũy được một số vốn cũng như kinh nghiệm sống. Sở hữu một căn nhà đóng vai trò quan trọng trong “sức khỏe” tài chính cá nhân, tạo nền tảng cho bạn phát triển sự nghiệp và ổn định cuộc sống, đồng thời cũng là một khoản đảm bảo cho kế hoạch hưu trí của bạn.

Tất nhiên, người mua nhà ở độ tuổi này cũng phải đối mặt với nhiều rào cản khi tìm kiếm ngôi nhà của riêng mình, ví dụ như khoản nợ từ thời sinh viên, tình trạng thiếu nguồn cung nhà mới trên thị trường và lãi suất vay mua nhà tăng.

Mua nhà cần cân nhắc những gì?

Nếu đã ở độ tuổi "vàng", bạn vẫn cần xác định thời điểm tốt để mua nhà, để hưởng nhiều thuận lợi và tránh được những phát sinh không đáng có. Cách xác định là phải suy nghĩ cẩn trọng về những yếu tố sau:

Thu nhập: Xác định thu nhập và đảm bảo công việc ổn định sẽ đưa bạn chạm đến ước mơ mua nhà an toàn hơn.

Theo khuyến cáo của các chuyên gia tài chính, bạn nên dành 20 - 30%/tổng thu nhập hàng tháng để tiết kiệm, thay vì chi tiêu lãng phí không có kế hoạch. Đây là con số hợp lý, không quá cao để những nhu cầu khác của gia đình vẫn được đảm bảo, thoải mái khi chi tiêu mà không bị áp lực khi chi tiêu hàng ngày.

Ví dụ, ở nước ta, đi làm 4 - 5 năm, thu nhập ổn định từ 25 triệu/tháng, bạn có thể tiết kiệm khoảng 7 triệu/tháng. Sau một năm bạn tiết kiệm được 84 triệu, chưa kể tiền thưởng Tết, thưởng doanh thu. Sau 4 năm, bạn có trong tay khoảng 350 triệu. Số tiền này cộng với số tiền vay mượn từ bạn bè, người thân và những kênh thu nhập khác, bạn dễ dàng có trong tay hơn 600 triệu. 

Bên cạnh đó, khi vay mua nhà, bạn không nên bỏ qua nguyên tắc hai lần 50, tức là số tiền vay ngân hàng không vượt quá 50% giá trị căn hộ và số tiền trả góp cũng không vượt quá ngưỡng 50% thu nhập hàng tháng của gia đình bạn để đảm bảo chất lượng cuộc sống hàng ngày, tái tạo sức lao động và động lực cố gắng kiếm tiền.

Nếu bạn đang đứng giữa hai sự lựa chọn là mua nhà hay tiếp tục thuê nhà để ở, bạn có thể xem xét lại nguồn lực tài chính của bản thân để đưa ra quyết định đúng đắn nhất.

Đối với những người có mức thu nhập thấp, không đạt đến mức nêu trên thì kết hôn cũng là cách để giúp bạn đi nhanh hơn đến giấc mơ sở hữu nhà. Có một người cùng bạn san sẻ gánh nặng tài chính, có những mối quan hệ có thể giúp bạn khi mua nhà là ưu thế lớn của người đã lập gia đình so với những người độc thân. Đồng thời, khi có gia đình, bạn thường mang trong mình nhiều nỗi niềm và áp lực tài chính hơn, đây cũng chính là động lực để phấn đấu sớm có căn nhà xây tổ ấm, lưu giữ hạnh phúc. Thế nhưng, để tránh những mâu thuẫn không đáng có, điều quan trọng là vợ chồng cần dung hòa, thấu hiểu và thống nhất trước những dự định trong tương lai như khi nào mua nhà? Mua nhà vay ngân hàng bao nhiêu? Ưu tiên cho những định hướng nào trước?

Lãi suất vay mua nhà

Khi bạn đã tích lũy được một khoản tiền, bạn nên dành ít thời gian để tìm hiểu thông tin về các gói vay mua nhà của ngân hàng và mức lãi suất thực phải trả trong quãng thời gian vay.

Thông thường, lãi suất của các ngân hàng đưa ra khác nhau, đặc biệt trong khoảng 6 - 24 tháng người vay sẽ được áp dụng những chính sách hấp dẫn. Thế nhưng ngay sau khi kết thúc thời gian áp dụng lãi suất ưu đãi, mức lãi suất sẽ được thả nổi dựa trên lãi suất của thị trường. Việc trả góp hàng tháng có thể là gánh nặng đối với gia đình bạn, thậm chí nếu không có kế hoạch chi tiêu rõ ràng thì nguy cơ cao rơi vào nợ nần chồng chất.

Kế hoạch chi tiêu

Khi đã có ý định mua nhà, bạn hãy tập cho mình thói quen lập kế hoạch chi tiêu và học cách tiết kiệm hơn để nhanh chóng có được khoản tích lũy ban đầu khi mua nhà. Điều này được triển khai sớm sẽ góp phần giúp bạn kiểm soát và đạt hiệu quả trong chi tiêu hàng ngày. Sau khi đã tích lũy được số tiền nhất định và vay mua nhà, quá trình tiết kiệm trả nợ ngân hàng sẽ trở nên nhẹ nhàng hơn vì bạn đã sống chung với việc chi tiêu tiết kiệm, có kế hoạch.

Khi bắt tay vào công việc này, bạn cần liệt kê tất cả những khoản phí sinh hoạt hàng tháng của gia đình, tiếp đến sẽ phân chia thành hai nhóm chi tiêu (thiết yếu, không thiết yếu). Cụ thể: Những khoản chi tiêu cần thiết là những khoản cố định, không thể nào cắt giảm như: tiền thuê nhà, tiền điện nước, xăng xe, ăn uống...

Những khoản không thiết yếu: Du lịch, giải trí, mua sắm...bạn cần cân nhắc về những nhu cầu này, có thể hạn chế hoặc giảm tần suất để có thể tiết kiệm một cách hiệu quả hơn, sớm đạt được mục tiêu tài chính trả nợ tiền vay ngân hàng mua nhà.

Bạn nên có một cuốn sổ để ghi chép chi tiêu hàng ngày và tổng kết vào cuối tuần, cuối tháng để xem mình đã chi tiêu hợp lý chưa? Những khoản nào chưa hợp lý và lãng phí tiền vô nghĩa? Nếu cần, có thể cắt giảm để tiết kiệm nhiều hơn. Khi bạn đã tự tin việc chi tiêu mình đã nằm nắm rõ và kiểm soát một cách tốt nhất, đồng nghĩa với việc chặng đường chạm tay đến giấc mơ sở hữu ngôi nhà mơ ước bấy lâu đã được rút ngắn.

Sau khi đã vạch rõ ràng, chi tiết như trên và thấy yên tâm hoàn toàn tức là đã đến lúc bạn xác định được thời điểm lý tưởng để mua nhà.